Byt bank och få bättre ränta på lånet

Det kan låta omständligt att flytta bolånet från en bank till en annan – men det är faktiskt en ganska smidig process. På den här sidan går vi igenom ett par saker som det kan vara bra att fundera över.

Varför ska jag flytta bolånet?

Den främsta anledningen: För att pressa boräntan. Ett bolån är något som du har i många år vilket innebär att bankernas villkor med största sannolikhet hinner förändras under din låneperiod (lånets löptid). Därför är det alltid bra att hålla sig uppdaterad och jämföra olika bolån med varandra.  Det är dessutom lönsamt att ha olika banker för lönekonto och lån. På så sätt kan du få ut så bra villkor som möjligt.

Tre anledningar att se över bolånet:

• du sätter press på din nuvarande långivare/bank och
• de erbjuder sig att sänka räntan eller så
• hittar du en annan bank med bättre villkor.

Det är inte alltid en god affär

Bankerna ställer givetvis krav på dig som låntagare. Den nya banken kan exempelvis kräva att du måste använda flera banktjänster om de ska erbjuda en förmånlig ränta. Då blir själva ”flyttprocessen” mer komplicerad. Först och främst måste du fundera över vilka delar av din ekonomi som du vill nyttja på den nya banken – eller om du hellre har kvar din gamla? Om du har bundna lån brukar en bankflytt även innebära ränteskillnadsersättning.

Se upp för oseriösa lån

Den senaste tiden har det varnats för bolåneuppstickare som pressar storbankerna. Larmet gäller främst lånets korta löptid, det vill säga, hur länge ditt avtal med banken gäller. Detta innebär kortfattat att du som låntagare kan ha kvar en skuld när löptiden går ut som banken inte är skyldig att erbjuda bolån för.

Kontrollera därför alltid löptiden på ditt lån. 

Du hittar en intressant artikel om detta på Svenska Dagbladet

Rörlig eller bunden ränta?

Med rörlig ränta ändras kostnaderna i takt med marknaden. Rörlig ränta, eller tre månadsräntan, är statisk i tre månader innan den ändras.

En bunden ränta har som namnet antyder en fast räntekostnad under en tidsperiod som du kommer överens om med din bank. Vanligen gäller bindningstiden mellan ett till tio år. Du ska aldrig binda lånet under en längre period än du planerar att ha bostaden.

Det finns för- och nackdelar med båda räntetyperna. Räntan brukar bli lägre om du har en kort bindningstid, men du kan aldrig veta exakt hur stor kostnaden blir varje månad. Kom ihåg att det gäller fri prissättning när bankerna reglerar ränta samt räntesats.

Vad rekommenderar vi? Om du redan nu vet att du kommer vilja byta bank framöver ska du välja rörlig ränta. Du kan alltid binda räntan senare om du ångrar dig. Väljer du att flytta bolånet med fast ränta (under bindningstiden) kommer du behöva betala ränteskillnadsersättning.

Förhandla om ditt nya bolån

Storbankerna tjänar mångmiljardbelopp på bolånen varje år. Bolånemarginalen har ökat från 1,2 procent till 1,7 under 2000-talet och bankernas räntenetto ligger i skrivande stund på över 100 miljarder.

Detta innebär att det finns utrymme att förhandla.

Vårt tips? Det är inte lätt att köpslå med en bank. Det är viktigt att du alltid hänvisar till konkreta siffror. Ta med dig andra bankers listpriser och snittpriser. Om din bostad har stigit i värde sedan du köpte den kan du använda det som argument för att räntan bör sänkas. Bestäm ett mål innan du inleder förhandlingen: Hur stor rabatt vill du ha? Bind gärna den rabatten mot exempelvis Stibor som är en daglig referensränta.

Tre steg: Så flyttar du bolånet

Om du har förhandlat klart med din gamla långivare och har hittat en ny bank som du vill flytta ditt bolån till ska du:

1. Kontrollera att du får lånet innan du väljer att bli kund på banken.
2. Se över hur amorteringskravet ser ut. Enligt Finansinspektionen bör det nya amorteringskravet inte gälla om du flyttar ett gammalt bolån till en ny bank, men det är inte alla banker som följer den rekommendationen. En del banker, exempelvis Swedbank, räknar ett flyttat lån som ett nytt lån. Det kan vara bra att ha det i åtanke så att det inte kommer som en överraskning.
3. Lägg upp ditt nya bolån och teckna också ett nytt bolåneskydd om du vill ha det. Det brukar vara smart att inte låsa sig till banken under en alltför lång tid – det kommer försämra dina förhandlingsmöjligheter i framtiden.